wstecz

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to w dużym skrócie zdolność, jaką posiada kredytobiorca, do spłacania zaciągniętego zobowiązania. Teoretycznie obliczana jest na zasadzie różnicy dochodów netto i stałych wydatków, takich jak raty dotychczasowych kredytów, koszt mieszkania, rachunki, alimenty, koszt utrzymania samochodu itp. Następnie bank sprawdza, czy pozostałe środki wystarczą na opłacenie raty kredytu. Większość banków uważa za bezpieczną sytuację, gdy rata kredytu nie przekracza połowy wolnych przychodów miesięcznych potencjalnego kredytobiorcy.

 

Na co jeszcze zwraca się uwagę?

 
Choć każdy bank ma własne zasady przeliczania zdolności kredytowej, zazwyczaj jako dodatkowe informacje brane są pod uwagę następujące dane:
 
  • Stan cywilny – zwykle łatwiej wziąć kredyt małżeństwu niż singlom.
  • Wykształcenie – im wyższe, tym lepiej.
  • Status zawodowy – czy pracujemy w dużej, solidnej firmie, czy np. prowadzimy własną działalność gospodarczą. W przypadku działalności, im dłuższa historia firmy tym większe szanse na kredyt.
  • Regularność dochodów – zatrudnieni na umowę o pracę są znacznie atrakcyjniejszą grupą klientów dla banku niż osoby zatrudnione na innych warunkach. Ze względu na nieregularność wpływów osób zatrudnionych na umowę zlecenie lub umowę o dzieło banki stosują dużo bardziej restrykcyjną politykę przyznawania kredytów dla tych grup klientów.
  • Historia kredytowa – czy do tej pory regularnie spłacaliśmy swoje zobowiązania. Innymi słowy, bank sprawdza naszą reputację i wiarygodność. Jeżeli w przeszłości mieliśmy problemy z regulowaniem naszych zobowiązań finansowych, należy się liczyć z odmową przyznania kredytu lub wydłużeniem procesu udzielania kredytu.
  • Ilość osób w gospodarstwie domowym – im mniejsze są koszty utrzymania rodziny, tym bank chętniej przyzna nam kredyt.
  • Rodzaj i wartość nieruchomości kredytowanej, jak również stan realizacji inwestycji. Dla banku dużo mniej ryzykownym przedsięwzięciem jest sfinansowanie gotowego mieszkania niż przysłowiowej „dziury” w ziemi, na której ma powstać nasz dom.
Ubiegając się o kredyt powinniśmy pamiętać, iż to, jaką bank nam wyliczy zdolność, jest swego rodzaju podpowiedzią dla nas, kredytobiorców. Podejście do zdolności kredytowej banków jest obecnie bezpieczne, dzięki czemu ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy jest w znacznym stopniu ograniczone już na etapie decydowania o wysokości kwoty kredytu.
 

Co zrobić, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Istnieje na to kilka sposobów. Przede wszystkim, warto zrezygnować z wszelkich kart kredytowych i zamknąć linie debetowe w swoich rachunkach osobistych. Większość tych danych trafia bowiem do Biura Informacji Kredytowej, gdzie swoje pierwsze kroki skieruje analityk bankowy oceniający naszą zdolność kredytową. Jeśli posiadamy inne kredyty, warto wydłużyć okres ich spłaty. Najczęściej brane są bowiem pod uwagę wysokości miesięcznych rat, a nie ogólna kwota zaciągniętego już kredytu. Wydłużenie okresu spłaty pozwoli na ich obniżenie.

 

A może we dwójkę?

Możemy zastanowić się również nad wzięciem kredytu ze współkredytobiorcą. Przede wszystkim powinna być to osoba, która również posiada zdolność kredytową. Należy jednak pamiętać o tym, że banki ustalają często maksymalny limit wieku kredytobiorcy. Ostatnia rata kredytu powinna zostać spłacona zazwyczaj przed upływem dnia ukończenia 70-75 lat. W przeciwnym wypadku bank może skrócić nam okres spłaty zaciąganego kredytu.

 

Rekomendacja T

W sierpniu 2011 roku weszła w życie rekomendacja T. Jest to przyjęta przez KNF decyzja o uregulowaniu ryzyka kredytowego prze banki. Dotyczy wszystkich rodzajów kredytów – hipotecznych, samochodowych i gotówkowych, kart kredytowych. Przede wszystkim wprowadza zasadę, że nie może dojść do sytuacji, w której miesięczna suma rat wszystkich kredytów przekroczy 50% dochodów netto kredytobiorcy. Jedynym wyjątkiem są osoby o ponadprzeciętnych zarobkach. W ich przypadku poprzeczkę podniesiono do 65%.

Skontaktuj się ze mną

Marcin Łokaj

+48 888 772 777

m.lokaj@m2-broker.pl

Zostaw nr - oddzwonię

0% prowizji za zakup Prowizji na zakup
nieruchomości z
m2-Broker na
Rynku Pierwotnym
sprawdź
Zakup nieruchomości 10-90 Wymarzone mieszkanie
na wyciągnięcie ręki!
W systemie 10/90
to możliwe
sprawdź

Co nas wyróżnia?

Pasja

Oferta

Mobilność

Eco